手頭有餘錢提前摘 房奴帽可好？
制圖/王淼冰
"手頭上有些多餘的資金，該不該提前還房貸呢？"在近日的采訪過程中，記者碰到不少為這問題苦惱糾結的市民。經過幾年事業奮鬥後，不少早年按揭購房市民的銀行賬戶裡開始"略有結餘"，因此也萌發提前還貸的想法。
本地理財專傢則表示，提前還貸與否要具體個案具體分析。一般來說還款初期提前還貸比較劃算。如果自己有其它理財投資方式且回報率高於貸款利率的話，則不建議提前還貸。房屋增貸信貸缺錢急用哪裡借錢
文/佛山日報記者 蔡聞佳
疑問 市民：有錢該不該提前還貸？
傢住城區滄江路某樓盤的陳馨(化名)，最近常常拿著計算機左算右算。就是否提前還貸，她和丈夫有著不同意見。陳小姐三年前按揭購房，在勉強湊足三成首付後，向銀行貸款瞭40萬元，等額本息還款二十年，月供約3100元。經過自己和丈夫幾年的努力奮鬥後，目前小兩口的賬戶上不知不覺已經超過10萬元的存款。
"反正現在這筆錢也用不上，一想到現在每個月3100多元的房貸，一下子就萌發提前還房屋信貸代書聯合貸款信貸年息貸的想法。"陳小姐說，雖然這兩年多來已經交瞭不少利息，但如果咬咬牙關提前還款10萬元，算下來以後能夠節省幾萬元的利息，相當劃算。
陳小姐說，接下來計劃生小孩，經濟壓力可能進一步加大，但面對"節省幾萬元利息"的誘惑，她還是傾向於提前還貸。不過陳小姐的丈夫則有不同意見，他認為接下來用錢的地方還比較多，不如把存款留下來備用。"加上考慮通脹影響，提前還銀行的錢也不見得就一定好。"
事實上，像陳小姐一樣有此煩惱和糾結的市民還有相當一部分。與當初購房時的拮據情況相比，經過一段時間的事業發展後，不少傢庭的經濟狀況已經有所改觀。不管從經濟上還是心理上考慮，不少人都希望能夠摘掉"房奴"帽子。
支招一 還款中後期不建議提前還貸
提前還貸與否，要因應個人實際情況。高明本地理財師麥經理表示，一般而言，按揭貸款後有兩種還款方式，一種是等額本息，該種方式每月以相等的金額償還貸款本金和利息，雖然每月還的額度一樣，但在早期還款中大部分為利息，後期還款中大部分為本金。
另一種則是等額本金，該種方式每月以相等的額度償還貸款本金，由於利息隨著本金逐月遞減，每月總的還款額亦逐月遞減。在貸款時間相同的條件下，等額本息還款法所要支付的利息高於等額本金還款法。
麥經理說，現實中大多數市民還是選擇等額本息的還款方式，這也意味著在還款初期時已經償還瞭大部分利息。"如果要提前還貸的話，最好就是還款初期時。如果到瞭中期和後期，那麼提前還貸的意義就不大，因為這時候你已經償還瞭大部分利息，剩下的基本是本金。"麥經理提醒道。
還有另一種情況，專傢也不建議提前還貸。"那就是使用公積金貸款或者享有七折利率優惠。"麥經理說，2010年之前不少銀行的首套房貸都有7折利率優惠，折算下來利率逼近住房公積金利率。同樣道理，使用公積金貸款利率也相對較低，產生利息相比商貸少很多。
"如果閑散資金不是很多的話，建議享受公積金或打折優惠的市民可以不急著還貸。"麥經理建議，有合適的投資渠道且回報率高於貸款利息，那麼可以把這筆錢用於投資，這樣可以創造更多價值。"當然，投資有風險，這需要市民自己衡量。"
支招二 高利率貸款可盡快還貸
正如專傢所言，提前還貸有技巧，並非有錢就一定適合提前還貸。那麼哪些情況又會適合呢？麥經理表示，相對而言，如果是執行基準利率、利率上浮10%甚至20%的貸款，那麼有能力的話不妨盡早提前還貸。
"因為利率上浮的話，二三十年利息算下來將是相當大的一筆，可能是在本金基礎上翻倍。"麥經理說，如果是這種情況且處於還款初期，市民有閑錢時不妨優先考慮提前還貸，這樣可節省上十萬的利息。"即使沒辦法一次性還清，也可以嘗試部分還款。"
記者瞭解到，提前還貸一般有兩種方式，一種是一次性付清，另一種則是部分提前還貸。對於部分提前還貸方式，一般又有兩種操作模式，一種是縮短還款期數，保持月供額不變；另一種則是縮減月供額，保持還款期數不變。"相對而言，縮短還款期數這種方式可以節省更多利息，市民可以根據自己的情況進行選擇。"麥經理說。
不過記者從部分提前還貸的市民瞭解到，一些銀行隻允許采用縮短月供額的方式，不允許采用縮短還款期數的方式。
麥經理表示，目前不少銀行都比較"缺錢"，希望可以回籠資金，因此不少銀行應該比較樂意市民提前還貸。但具體怎樣操作，需要市民按照當初簽訂的貸款合同進行操作。例如不少銀行會規定"在貸款發放滿一年後方可提前還貸"，部分銀行甚至還規定提前還款需要交納罰息，市民可提前咨詢相關銀行業務。
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新聞來源http://fs.house.sina.com.cn/news/2014-06-13/08354211806.shtml
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